每年 FICO 分数（Fair, Isaac and Company）都被各个金融机构和组织广泛使用，可以说是一个人信用好坏的很重要的评判标准。不论是贷款的成功与否还是贷款的利率与优惠，都与你的 FICO 信用分数息息相关。事实上，90% 的金融机构都会参考 FICO 分数来做决定，FICO 分数的重要性可见一斑。
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FICO 分数对我有什么用？
FICO 是信用分数的一种，如果你生活在美国，信用记录对你来讲非常重要，它关系到一切与信贷有关的决定，比如申请信用卡，买房买车贷款，抵押贷款，找工作，甚至是租房等等。当金融机构在做决定时，要对自己的决定做一个风险评估，这种评估通常是通过你的信用报告和信用分数来决定的，而 FICO 已经被 90% 的贷方所采纳作为重要参考。
在美国，信用好的人，在各种信贷和风险评估中，都是很受欢迎的。
FICO 分数主要受哪些因素影响？
虽然 FICO 的具体计算方法极其复杂而且保密，但是大体上 FICO 是由以下几部分组成的：
- 还款历史记录（占分数的 35％）：您是否按时支付了自己的信用帐户（信用卡、贷款等）
- 欠款总额（占分数的 30％）：您占用的信贷和贷款总额
- 信用历史的长度（占分数的 15％）：您的信用历史时长
- 新的信用查询（占分数的 10％）：查询的频率和新开设的信用账户等
- 其它（占分数的 10％）：您的信贷，分期贷款，抵押贷款等的综合情况
FICO 分数评估的过程
FICO 分数的评估过程大致分为三个主要步骤：信用局接收数据，生成信用报告，生成 FICO 分数。
信用局
相信大家听说过，主要的信用局有三个：Equifax, Experian 和 TransUnion。它们存储了你所有的信用数据。比如你新开了一个信用卡，信用卡公司就要向其中一家信用局（或全部）查询你的信用记录，并且汇报你的信用卡使用状况（是否按时还款，还了多少，等等）。
信用报告
信用局有了你的信用数据，就可以生成你的信用报告，里面包含你所有的信用记录历史。三大信用局的数据可能略有差异，因为贷方有权利选择向哪个信用局报告。每年我们可以免费一次向三大信用局申请查询自己的信用报告，申请的网址是 https://www.annualcreditreport.com：
FICO 分数
基于你的信用数据和信用报告，利用复杂的算法和数据模型，就可以生成你的 FICO 信用分数。
FICO 分数评级
FICO 分数的范围是 300 – 850，分为几个不同的区间：
| 分数区间 | 评级 | 人数比例 |
|---|---|---|
| 300-579 | Very Poor | 17% |
| 580-669 | Fair | 20.2% |
| 670-739 | Good | 21.5% |
| 740-799 | Very Good | 18.2% |
| 800-850 | Exceptional | 19.9% |
怎样提高自己的 FICO 信用分？
谁都想尽量让自己的信用分数看起来很好看，那在日常生活中，我们应该注意什么呢？
- 按时还款：如果欠款进入了 collection（俗称催账公司），则会对自己的信用分数产生很大的影响，即使付清了欠款，这次 collection 的记录也会在信用记录上保持 7 年
- 不要用掉自己信用卡的所有额度：保持一个比较低的欠款额（utilization）会对信用分数产生正面影响
- 不要关掉自己不用的信用卡：关卡会影响自己的信用历史时长
- 要尽早开始自己的信用记录，并且保持良好的信用习惯
- 查询自己的 FICO 分数并不会对分数造成负面影响，反而可以及时发现错误（如果有的话）
怎样查询自己的 FICO 信用分？
如果你有以下几家金融机构的信用卡，便可以在信用卡账户内免费获得自己的 FICO 分数：
- Discover Credit Scorecard
- American Express credit cards
- Citibank credit cards
- Bank of America
- Chase
- Walmart Credit Card accounts
- Credit unions
- Ally Bank
