FICO 分数是什么？你真的了解 FICO 分数吗？

每年 FICO 分数（Fair, Isaac and Company）都被各个金融机构和组织广泛使用，可以说是一个人信用好坏的很重要的评判标准。不论是贷款的成功与否还是贷款的利率与优惠，都与你的 FICO 信用分数息息相关。事实上，90% 的金融机构都会参考 FICO 分数来做决定，FICO 分数的重要性可见一斑。

FICO 分数对我有什么用？

FICO 是信用分数的一种，如果你生活在美国，信用记录对你来讲非常重要，它关系到一切与信贷有关的决定，比如申请信用卡，买房买车贷款，抵押贷款，找工作，甚至是租房等等。当金融机构在做决定时，要对自己的决定做一个风险评估，这种评估通常是通过你的信用报告和信用分数来决定的，而 FICO 已经被 90% 的贷方所采纳作为重要参考。

在美国，信用好的人，在各种信贷和风险评估中，都是很受欢迎的。

FICO 分数主要受哪些因素影响？

虽然 FICO 的具体计算方法极其复杂而且保密，但是大体上 FICO 是由以下几部分组成的：

1. 还款历史记录（占分数的 35％）：您是否按时支付了自己的信用帐户（信用卡、贷款等）
2. 欠款总额（占分数的 30％）：您占用的信贷和贷款总额
3. 信用历史的长度（占分数的 15％）：您的信用历史时长
4. 新的信用查询（占分数的 10％）：查询的频率和新开设的信用账户等
5. 其它（占分数的 10％）：您的信贷，分期贷款，抵押贷款等的综合情况

FICO 分数评估的过程

FICO 分数的评估过程大致分为三个主要步骤：信用局接收数据，生成信用报告，生成 FICO 分数。

信用局

相信大家听说过，主要的信用局有三个：Equifax, Experian 和 TransUnion。它们存储了你所有的信用数据。比如你新开了一个信用卡，信用卡公司就要向其中一家信用局（或全部）查询你的信用记录，并且汇报你的信用卡使用状况（是否按时还款，还了多少，等等）。

信用报告

信用局有了你的信用数据，就可以生成你的信用报告，里面包含你所有的信用记录历史。三大信用局的数据可能略有差异，因为贷方有权利选择向哪个信用局报告。每年我们可以免费一次向三大信用局申请查询自己的信用报告，申请的网址是 https://www.annualcreditreport.com：

FICO 分数

基于你的信用数据和信用报告，利用复杂的算法和数据模型，就可以生成你的 FICO 信用分数。

FICO 分数评级

FICO 分数的范围是 300 – 850，分为几个不同的区间：

怎样提高自己的 FICO 信用分？

谁都想尽量让自己的信用分数看起来很好看，那在日常生活中，我们应该注意什么呢？

1. 按时还款：如果欠款进入了 collection（俗称催账公司），则会对自己的信用分数产生很大的影响，即使付清了欠款，这次 collection 的记录也会在信用记录上保持 7 年
2. 不要用掉自己信用卡的所有额度：保持一个比较低的欠款额（utilization）会对信用分数产生正面影响
3. 不要关掉自己不用的信用卡：关卡会影响自己的信用历史时长
4. 要尽早开始自己的信用记录，并且保持良好的信用习惯
5. 查询自己的 FICO 分数并不会对分数造成负面影响，反而可以及时发现错误（如果有的话）

怎样查询自己的 FICO 信用分？

如果你有以下几家金融机构的信用卡，便可以在信用卡账户内免费获得自己的 FICO 分数：

1. Discover Credit Scorecard
2. American Express credit cards
3. Citibank credit cards
4. Bank of America
5. Chase
6. Walmart Credit Card accounts
7. Credit unions
8. Ally Bank

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