大家有没有想过，自己的信用卡如果不再还款，会发生什么呢？如果你也很好奇，我们今天一起来看一下。
简单来讲，如果你停止支付信用卡账单的话，你将会面临以下几点：
- Late Fees
- 更高的惩罚性的年利率（APR）
- 账户被销账（Charge Off）
- 扣发工资（Wage Garnishment）
- 法律诉讼
- 信用分数下降
我们申请信用卡，就相当于和银行建立了一个信用合约，你可以先消费再按时还款。但是如果你无力偿还或者恶意欠款，银行总能找到方法追债的。银行一般会按照欠款时长来制定相应的措施，我们今天就按照这个时长来说明一下。
一般来讲，欠款时长可以分为以下几个区间：
- 欠款 30 – 59 天
- 欠款 60 – 89 天
- 欠款 90 – 119 天
- 欠款 120 – 180 天及以上
我们看看每个欠款时长区间一般会发生么。
文章目录
欠款 30 – 59 天
如果欠款 30 天，银行一般会打电话提醒你该还款了，同时会收取 late fee 和欠款的利息。如果这时候还款，应该没有什么后续问题。如果继续欠款到了 59 天的时候，银行就会开始关注你了，这时候如果你还有还款的打算，最好跟银行打电话说明情况，如果理由合理说不定还可以免去 late fee。
对于信用分数，因为这时候已经产生了未还款记录（missing payment），银行会上报信用局，这时候信用分数会下降。大家可以在信用报告中查看自己的还款记录，也可以使用诸如 CreditKarma 这样的网站查看。如下图是 CreditKarma 展示的还款记录：
关于 FICO 信用分数，可以参考我们的文章《FICO 分数是什么？你真的了解 FICO 分数吗？》。
所以，如果欠款超过一个月，问题就开始严重了，但此时如果和银行积极沟通并还款，开可以慢慢恢复正常。
欠款 60 – 89 天
如果欠款超过了 2 个月，就要格外重视了。每个银行都有自己内部的催款部门，这时候你可能会收到他们的通知或电话。这时候如果想止损还来得及，跟银行好好沟通并且把欠款还上即可。
这个期间有可能会收到银行惩罚性的 APR，和很多银行的催款电话。
欠款 90 – 119 天
如果欠款超过 3 个月，银行可能会终止和你的合约关系，而且银行自己的追债部门会正式接手你的债务，然后开始打电话催债。同时，他们也会主动提供一些财务咨询服务和建议，帮你解决债务问题。
欠款 120 – 180 天及以上
欠款超过 4 个月，银行内部会销账（Charge off），同时会把你的债务卖给第三方追债公司（Collection Agent），财务上记为一次经济损失。这时候你与银行的关系正式结束，你的债务变成了你与追债公司的债务关系。
一旦债务被发送到追债公司，你的信用分数会受到极大影响，呈现滑坡式下降。三大信用局也会留下记录，对以后跟银行的各种合作造成非常大的影响（如申请新的信用卡，申请各类贷款等等）。
不能还款时我应该怎么做？
如果你身陷信用卡债务中，可以尝试以下几种方法摆脱债务：
1. 建立消费预算
从现在开始，停止使用已经欠款的信用卡，在欠款还清之前不要产生新的消费。同时，根据自己的收入建立良好的消费预算并严格执行。
2. 寻求专业建议
可以找第三方专业的信用卡咨询公司咨询，他们会帮你规划债务偿还方案。
3. 债务清算（Debt Settlement）
委托第三方债务清算公司，让他们帮你和债主沟通以减少你的债务总额。尤其当你没有能力偿还债务时，可以委托债务清算公司。
4. 申请破产（Bankruptcy）
你也可以申请个人破产，然后你的债务会一笔勾销，但破产记录会对你将来的任何金融交易和借贷行为造成非常大的影响，需要慎重考虑。主要有两种破产方式可以申请：
- Chapter 7 Bankruptcy：这个主要用于你没有任何能力来偿还任何债务的情况，可以免掉你的很大一部分债务，但会在你的信用记录上保留超过 10 年。
- Chapter 13 Bankruptcy：如果你还有正常的收入，可以还一部分债务但无法还清所有债务，则可以申请这类破产，一般会在信用记录上保留 7 年。
总结
综上所示，如果你停止还款，除非你申请破产，否则这笔债务终归还是得由你偿还，并且还得加上各种利息和罚款。但申请破产代价太大，需要慎重考虑。总之，最好的办法还是要避免产生任何欠款，养成良好的信用卡使用习惯非常重要。
